Finansı doğru bir şekilde yönetmek için yeterli kavramlara sahip olmak, zaman daha zor olan zaman daha zordur, çünkü dünya ekonomik açıdan da karmaşıktır. Bir ülkenin iyi bir finansal kültüre sahip olması için, erken yaşlarda çalışmaya başlamalısınız ve Avrupa Komisyonu veya OECD gibi kurumlar, okul müfredatlarında finansal eğitimi içeren Avrupa ülkelerine, İspanya'da hala gerçekleşmeyen bir şeydir. Ancak, ilerleme kaydediliyor Finansal Eğitim Planı Ayrıca eğitim merkezlerinde çocuk ve ergenlerle çalışan gittikçe daha fazla varlık da var.
UNED ve Funcas araştırmacısının sosyolojisi Profesörü Elisa Chuliá'nın, sahip olduğumuz en eksiksiz iki veri kaynağı tarafından sağlanan verilere göre, İspanya Bankası'nın finansal yeterliliklerinin (ECF) anketi ve PISA testlerinin (OECD) finansal yeterliklerine ilişkin modülün (OECD), 15-16 yılının (2023) mali yeterlikler üzerindeki modül, İspanyol nüfusun (2023) sağdığında, ABD'nin (2023) sağdığında, ABD'nin (2023) sağdığını, ulusun (2023) sağdığını doğruladı.
ECF, enflasyon, bileşik ilgi ve risk çeşitlendirmesi ile ilgili üç genel soru yoluyla finansal bilgiyi temelde ölçer. 2021 ECF'sinde, görüşmecilerin sadece yarısının bu üç temel finansal kavramı bildiğini kanıtladı ”diyor öğretmen. 2022 PISA testlerinde İspanyol öğrenciler tarafından elde edilen sonuçlara gelince,” Finansal yeterlikleri OECD ortalamasının altında ve daha fazla cesaret verici, 2018'de hazırlanan önceki rapora göre biraz kötüleşti “diyor.
Veri eksikliği
Bu verilere rağmen, sosyoloji profesörü, finansal kültürü ölçmenin basit bir sorun olmadığını hatırlar, çünkü aynı kavram farklı boyutlar (bilgi, değerler, kararlar ve davranışlar ortak ve dakik vb.), “Değil, aynı zamanda onu ölçmek ve uluslararası olarak karşılaştıran klasik sorular kıt ve parçalanmış bilgiler sunar.” Buna ek olarak, finansal eğitim üzerindeki büyük araştırmaların düşük periyodikliği, temel değişkenlerin ayrıntılı olarak izlenmesini engellemektedir.
CECA'dan, Tasarruf ve Bankalar Birliği kutuları İspanyolların finansal bilgisinin son yıllarında “hassas bir gelişme” hakkında konuşuyor. Mint sözcüsü Alberto Aza, “Bununla birlikte, hala ilerleyecek çok şey var ve hala bilinçli kararlar almak için finansal bilgi edinmenin önemi konusunda nüfusun farkındalığını artırmak için büyük bir ihtiyaç var.” Kanıtlar, düşük finansal eğitim seviyesine sahip kişilerin iflasa daha yatkın olduğunu gösteriyor, “yeterli seviyelere sahip olanlar uzun vadede planlama yapabiliyor, emekliliği çözdü, düşük borçluluk seviyelerini ve olumsuz durumlarla başa çıkmak için yeterli tasarruf sağladılar” diyor. Ve İspanya'yı en düşük finansal kültüre sahip ülkeler arasında yer alan Avrupa Komisyonu'nun son raporundan bahsediyor: % 30'unda temel kavramlardan yoksun Bu konuda. Finansal bilgi eksikliğinin gençleri daha özel olarak etkilediğini, yaşlıları, sosyal dışlanma riski taşıyan kişileri ve düşük eğitim düzeyine sahip olanları, “bu nedenle bu gruplara yönelik belirli eğitim programları geliştirme ihtiyacı” etkilediğini unutmayın.
ICO Vakfı'nın eğitim/mali eğitiminden sorumlu Laia Moreno Maillo, genel olarak İspanya'da “daha büyük bir finansal kültür olduğuna ve her şeyden önce, aynı şeyin önemi konusunda artan farkındalık olduğuna” inanıyor. Durumdaki ve nüfusun farklı sektörlerinin olası evrimindeki farklılıkların farkında (yaş, yaş, çalışmalara göre, cinsiyete ve diğerlerine göre) bu daha büyük farkındalık ve devam eden tüm girişimlerin “bu farklılıklar yavaş yavaş azaltılması gerektiğini” vurgulamaktadır. “Büyük değerli kişisel ve sosyal bir araç” olan bir finansal kültür. Daha fazla güvenliğe sahip insanlara: «Kendini güvenliği ve içinde yaşadıkları dünyanın önünde, gittikçe daha karmaşık, büyümek ve gelişmek için fırsatlar açarken; Ve toplumlara krizlere ve değişikliklere yanıt vermek için daha iyi bir kapasite vererek onları daha az savunmasız hale getiriyor ”diyor sorumlu.
ICO Vakfı, bu alanda değer sağlayan herhangi bir girişimi, “özellikle okullarda ve 65 yaşından büyük olanlar arasında” değer sağlayan herhangi bir girişimi teşvik etmeye devam etme taahhüdüne sahiptir. Bu eğitimin yürütülmesinin “ortak bir sorumluluk olduğunu ve şüphesiz kamu kurumlarının, ICO Vakfı'nın işbirliği yaptığı ve Ekonomi Bakanlığı, İspanya ve CNMV tarafından yönetilen finansal eğitim planı gibi girişimlerde gösterildiği gibi, önemli bir rolü olduğunu hatırlıyorlar. Ayrıca, ailelerin oynadığı rolü de anlatıyor, “günden güne kararlarda finansal eğitim almanın alaka düzeyinin farkında oldukları temel”. Tüm ailelerin, yeterli bilgiye sahip olmayan, istenen finansal eğitimden sorumlu çocuklara verecek bir konumda olmadığının farkındadır. «Bu noktada finansal eğitimin öneminin başka bir nedeni ortaya çıkar: 'ekolayzır' karakteri; Bu yüzden finansal eğitimi tüm farklı gruplara getirmek amacıyla çalıştığımız birçok kamu ve özel kurumız ”diyor.
karar verme
Funcas araştırmacısı, finansal bilgiye sahip olmanın ihtiyatlı ve makul finansal kararları benimsemek için yeterli bir koşul olmasa da, “saf mantık için bu bilginin bu tür kararları desteklediği doğrulanabilir.” Genel olarak, finansal eğitim ve kültür araştırmaları, bir yandan finansal bilgi düzeyi ile diğer yandan daha yansıtıcı ve ağırlıklı para yönetimi davranışları arasında olumlu bir ilişkinin varlığını göstermektedir. Chuliá, “Finansal kültürün sadece paranın daha fazla karlılığını elde etmek için değil, aynı zamanda finansal hizmetlerin kullanıcılarını da korumaya hizmet ettiğini unutmamalıyız, çünkü bugün finansal dolandırıcılık ve sahtekarlıklar günün sırasıdır.” Diyor. Makroekonomik bir perspektiften bakıldığında, uzmanlar “bir ekonominin finansal istikrarı da, hane halklarını ve şirketleri entegre edenlerin finansal kültürüne ve çok fazla” diye ekliyor.
İspanya'nın bu alanda sahip olduğu genel zorluğun, bir bütün olarak nüfusdaki bu finansal kültürü arttırmak olduğuna inanıyor. Ancak birçok analizde ortaya çıkan mevcut boşlukları azaltmak da önemlidir: kadınlar, gençler ve düşük gelirli gruplar daha az finansal kültüre sahip gruplar olarak görünmektedir ». Bir diğer önemli zorluk da “etkinliklerini bilmek için geliştirilen farklı finansal eğitim programlarını değerlendirmek ve bu bilgiye bağlı olarak onları sunmaya devam etmek veya onları kesintiye uğratmaktır.” Yukarıda belirtilen veriler dikkate alındığında, “2008 lansmanından bu yana, her dört yılda bir İspanya ve CNMV'nin yanı sıra özel kurumların sayısız girişimiyle her dört yılda bir finansal eğitim planları aracılığıyla yeterince yararlanılmadığı görülmektedir.”
Alberto Aza, erken yaşlardan itibaren finansal eğitime başlama ve “tüm eğitim aşamalarında kalma, ergenlik döneminde özel bir şekilde, para yönetiminde sorumlu alışkanlıklar ve tutumlar geliştirmek için önemli bir aşama” konusunda konuşuyor. Ancak, finansal eğitim, «kelimenin tam anlamıyla, okul müfredatımızın bekleyen konusu olmaya devam ediyor. Öğretisi matematik veya dil kadar önemli düşünülmelidir ”diyor CECA sözcüsü.
Genelleştirilmiş finansal dijitalleşme bağlamında “bugünün gençlerinin finansal güçlerini güçlendirmesi esastır” diyor Aza. CECA, yeni teknolojilere son derece aşina olan nüfusun bu segmentinin, birçok durumda, finansal kararlar almak için gerekli bilgiye sahip olmadan finansal ürünleri nasıl işe almaya başladığını endişelendiriyor. “Yeterli dijital beceriler ve zayıf finansal bilgi arasındaki bu boşluk onları özel olarak savunmasız bir kolektif haline getiriyor: genellikle siberfraudlara ve piramit dolandırıcılığına daha fazla maruz kalmanın yanı sıra sonuçlarını düzgün bir şekilde değerlendirmeden riskler üstleniyorlar.”
Dijital iyileştirme
Tam olarak yeni teknolojiler, vatandaşların vatandaşlara finansal ürün ve hizmetler getirmelerine izin verdi, “aynı zamanda kişisel finansmanlarını daha etkili bir şekilde yönetmelerine ve sağlıklı finansal uygulamaları teşvik etmelerine yardımcı olmak için çok sayıda uygulama sundular.” CECA eyaletlerinin sözcüsü. Buna ek olarak, “dijitalleşme, daha önce uzmanlaşmış bilgi ve finansal eğitime erişmeden daha önce olmadığı kadar kolaylaştırılmış ve çeşitlendirilmiş” diye ekliyor. Örneğin, 2023'te CECA varlıkları tarafından teşvik edilen finansal eğitim programları 33.7 milyondan fazla dijital erişim sağladı, bu da “yüz -yüz formatları ile pek başaramayacağımız bir rakam.”
Alberto Aza, pandemiden “yaşlı insanların giderek daha fazla yeni teknolojileri benimsediklerini görüyoruz ve bu da dijital bankacılık kullanımı için de geçerli” diyor. Bununla birlikte, daha az dijital beceriye sahip bir kolektiftir ve “Bu, finansal hizmetlere normallik söz konusu olduğunda bir engel olabilir.”
Bir Hata Bildir
UNED ve Funcas araştırmacısının sosyolojisi Profesörü Elisa Chuliá'nın, sahip olduğumuz en eksiksiz iki veri kaynağı tarafından sağlanan verilere göre, İspanya Bankası'nın finansal yeterliliklerinin (ECF) anketi ve PISA testlerinin (OECD) finansal yeterliklerine ilişkin modülün (OECD), 15-16 yılının (2023) mali yeterlikler üzerindeki modül, İspanyol nüfusun (2023) sağdığında, ABD'nin (2023) sağdığında, ABD'nin (2023) sağdığını, ulusun (2023) sağdığını doğruladı.
ECF, enflasyon, bileşik ilgi ve risk çeşitlendirmesi ile ilgili üç genel soru yoluyla finansal bilgiyi temelde ölçer. 2021 ECF'sinde, görüşmecilerin sadece yarısının bu üç temel finansal kavramı bildiğini kanıtladı ”diyor öğretmen. 2022 PISA testlerinde İspanyol öğrenciler tarafından elde edilen sonuçlara gelince,” Finansal yeterlikleri OECD ortalamasının altında ve daha fazla cesaret verici, 2018'de hazırlanan önceki rapora göre biraz kötüleşti “diyor.
Veri eksikliği
Bu verilere rağmen, sosyoloji profesörü, finansal kültürü ölçmenin basit bir sorun olmadığını hatırlar, çünkü aynı kavram farklı boyutlar (bilgi, değerler, kararlar ve davranışlar ortak ve dakik vb.), “Değil, aynı zamanda onu ölçmek ve uluslararası olarak karşılaştıran klasik sorular kıt ve parçalanmış bilgiler sunar.” Buna ek olarak, finansal eğitim üzerindeki büyük araştırmaların düşük periyodikliği, temel değişkenlerin ayrıntılı olarak izlenmesini engellemektedir.
CECA'dan, Tasarruf ve Bankalar Birliği kutuları İspanyolların finansal bilgisinin son yıllarında “hassas bir gelişme” hakkında konuşuyor. Mint sözcüsü Alberto Aza, “Bununla birlikte, hala ilerleyecek çok şey var ve hala bilinçli kararlar almak için finansal bilgi edinmenin önemi konusunda nüfusun farkındalığını artırmak için büyük bir ihtiyaç var.” Kanıtlar, düşük finansal eğitim seviyesine sahip kişilerin iflasa daha yatkın olduğunu gösteriyor, “yeterli seviyelere sahip olanlar uzun vadede planlama yapabiliyor, emekliliği çözdü, düşük borçluluk seviyelerini ve olumsuz durumlarla başa çıkmak için yeterli tasarruf sağladılar” diyor. Ve İspanya'yı en düşük finansal kültüre sahip ülkeler arasında yer alan Avrupa Komisyonu'nun son raporundan bahsediyor: % 30'unda temel kavramlardan yoksun Bu konuda. Finansal bilgi eksikliğinin gençleri daha özel olarak etkilediğini, yaşlıları, sosyal dışlanma riski taşıyan kişileri ve düşük eğitim düzeyine sahip olanları, “bu nedenle bu gruplara yönelik belirli eğitim programları geliştirme ihtiyacı” etkilediğini unutmayın.
ICO Vakfı'nın eğitim/mali eğitiminden sorumlu Laia Moreno Maillo, genel olarak İspanya'da “daha büyük bir finansal kültür olduğuna ve her şeyden önce, aynı şeyin önemi konusunda artan farkındalık olduğuna” inanıyor. Durumdaki ve nüfusun farklı sektörlerinin olası evrimindeki farklılıkların farkında (yaş, yaş, çalışmalara göre, cinsiyete ve diğerlerine göre) bu daha büyük farkındalık ve devam eden tüm girişimlerin “bu farklılıklar yavaş yavaş azaltılması gerektiğini” vurgulamaktadır. “Büyük değerli kişisel ve sosyal bir araç” olan bir finansal kültür. Daha fazla güvenliğe sahip insanlara: «Kendini güvenliği ve içinde yaşadıkları dünyanın önünde, gittikçe daha karmaşık, büyümek ve gelişmek için fırsatlar açarken; Ve toplumlara krizlere ve değişikliklere yanıt vermek için daha iyi bir kapasite vererek onları daha az savunmasız hale getiriyor ”diyor sorumlu.
ICO Vakfı, bu alanda değer sağlayan herhangi bir girişimi, “özellikle okullarda ve 65 yaşından büyük olanlar arasında” değer sağlayan herhangi bir girişimi teşvik etmeye devam etme taahhüdüne sahiptir. Bu eğitimin yürütülmesinin “ortak bir sorumluluk olduğunu ve şüphesiz kamu kurumlarının, ICO Vakfı'nın işbirliği yaptığı ve Ekonomi Bakanlığı, İspanya ve CNMV tarafından yönetilen finansal eğitim planı gibi girişimlerde gösterildiği gibi, önemli bir rolü olduğunu hatırlıyorlar. Ayrıca, ailelerin oynadığı rolü de anlatıyor, “günden güne kararlarda finansal eğitim almanın alaka düzeyinin farkında oldukları temel”. Tüm ailelerin, yeterli bilgiye sahip olmayan, istenen finansal eğitimden sorumlu çocuklara verecek bir konumda olmadığının farkındadır. «Bu noktada finansal eğitimin öneminin başka bir nedeni ortaya çıkar: 'ekolayzır' karakteri; Bu yüzden finansal eğitimi tüm farklı gruplara getirmek amacıyla çalıştığımız birçok kamu ve özel kurumız ”diyor.
karar verme
Funcas araştırmacısı, finansal bilgiye sahip olmanın ihtiyatlı ve makul finansal kararları benimsemek için yeterli bir koşul olmasa da, “saf mantık için bu bilginin bu tür kararları desteklediği doğrulanabilir.” Genel olarak, finansal eğitim ve kültür araştırmaları, bir yandan finansal bilgi düzeyi ile diğer yandan daha yansıtıcı ve ağırlıklı para yönetimi davranışları arasında olumlu bir ilişkinin varlığını göstermektedir. Chuliá, “Finansal kültürün sadece paranın daha fazla karlılığını elde etmek için değil, aynı zamanda finansal hizmetlerin kullanıcılarını da korumaya hizmet ettiğini unutmamalıyız, çünkü bugün finansal dolandırıcılık ve sahtekarlıklar günün sırasıdır.” Diyor. Makroekonomik bir perspektiften bakıldığında, uzmanlar “bir ekonominin finansal istikrarı da, hane halklarını ve şirketleri entegre edenlerin finansal kültürüne ve çok fazla” diye ekliyor.
İspanya'nın bu alanda sahip olduğu genel zorluğun, bir bütün olarak nüfusdaki bu finansal kültürü arttırmak olduğuna inanıyor. Ancak birçok analizde ortaya çıkan mevcut boşlukları azaltmak da önemlidir: kadınlar, gençler ve düşük gelirli gruplar daha az finansal kültüre sahip gruplar olarak görünmektedir ». Bir diğer önemli zorluk da “etkinliklerini bilmek için geliştirilen farklı finansal eğitim programlarını değerlendirmek ve bu bilgiye bağlı olarak onları sunmaya devam etmek veya onları kesintiye uğratmaktır.” Yukarıda belirtilen veriler dikkate alındığında, “2008 lansmanından bu yana, her dört yılda bir İspanya ve CNMV'nin yanı sıra özel kurumların sayısız girişimiyle her dört yılda bir finansal eğitim planları aracılığıyla yeterince yararlanılmadığı görülmektedir.”
Alberto Aza, erken yaşlardan itibaren finansal eğitime başlama ve “tüm eğitim aşamalarında kalma, ergenlik döneminde özel bir şekilde, para yönetiminde sorumlu alışkanlıklar ve tutumlar geliştirmek için önemli bir aşama” konusunda konuşuyor. Ancak, finansal eğitim, «kelimenin tam anlamıyla, okul müfredatımızın bekleyen konusu olmaya devam ediyor. Öğretisi matematik veya dil kadar önemli düşünülmelidir ”diyor CECA sözcüsü.
Genelleştirilmiş finansal dijitalleşme bağlamında “bugünün gençlerinin finansal güçlerini güçlendirmesi esastır” diyor Aza. CECA, yeni teknolojilere son derece aşina olan nüfusun bu segmentinin, birçok durumda, finansal kararlar almak için gerekli bilgiye sahip olmadan finansal ürünleri nasıl işe almaya başladığını endişelendiriyor. “Yeterli dijital beceriler ve zayıf finansal bilgi arasındaki bu boşluk onları özel olarak savunmasız bir kolektif haline getiriyor: genellikle siberfraudlara ve piramit dolandırıcılığına daha fazla maruz kalmanın yanı sıra sonuçlarını düzgün bir şekilde değerlendirmeden riskler üstleniyorlar.”
Dijital iyileştirme
Tam olarak yeni teknolojiler, vatandaşların vatandaşlara finansal ürün ve hizmetler getirmelerine izin verdi, “aynı zamanda kişisel finansmanlarını daha etkili bir şekilde yönetmelerine ve sağlıklı finansal uygulamaları teşvik etmelerine yardımcı olmak için çok sayıda uygulama sundular.” CECA eyaletlerinin sözcüsü. Buna ek olarak, “dijitalleşme, daha önce uzmanlaşmış bilgi ve finansal eğitime erişmeden daha önce olmadığı kadar kolaylaştırılmış ve çeşitlendirilmiş” diye ekliyor. Örneğin, 2023'te CECA varlıkları tarafından teşvik edilen finansal eğitim programları 33.7 milyondan fazla dijital erişim sağladı, bu da “yüz -yüz formatları ile pek başaramayacağımız bir rakam.”
Alberto Aza, pandemiden “yaşlı insanların giderek daha fazla yeni teknolojileri benimsediklerini görüyoruz ve bu da dijital bankacılık kullanımı için de geçerli” diyor. Bununla birlikte, daha az dijital beceriye sahip bir kolektiftir ve “Bu, finansal hizmetlere normallik söz konusu olduğunda bir engel olabilir.”
Bir Hata Bildir